Understanding Social Security Benefits & Retirement Age

社会保障是一项联邦福利计划，旨在为退休人员提供收入来源, 对于那些符合条件的配偶已经去世的人. 大多数工作从你的薪水中扣除社会保障税, 你的社会保障福利是基于你工作的年数和你挣的钱.

社会保障福利并不是你退休收入的唯一来源. You may need other savings, investments, pensions, 或者退休账户，以确保你退休时有足够的钱. (由于残疾而不能工作的人也有社会保障福利, 但这篇文章主要是关于社会保障作为退休人员的收入来源.)

Who is eligible for Social Security benefits?

You. 如果你年满62岁，并且已经工作并缴纳了10年以上的社会保障税，你就有资格享受社会保障福利. 有些工作——比如州和地方政府的职位——不缴纳社会保障税，因此不符合资格.
 
Your current or former spouse. 根据婚姻状况，配偶可以享受社会保障福利——即使他们已经10年或更长时间没有工作或缴纳社会保障税. 社会保障局(SSA)将考虑你的工作经历和社会保障税来确定你的资格和福利.
 
According to the SSA, 处于民事结合或家庭伴侣关系等非婚姻法律关系中的人可能有权享有与已婚人士相同的福利.¹
 
Your children. They may be eligible for a monthly benefit if they are unmarried and under the age of 18 (or if they are 18 or 19 years old and attend elementary or high school full time) and you are retired or disabled; they may also be eligible if they have a disability.
 
The SSA offers a helpful tool to determine eligibility for benefits.
 

Types of Social Security benefits

你可以在网上申请社会保障 ssa.gov/apply. 社会保障福利主要有四种:

• Retirement benefits 当你减少工作时间或完全停止工作时，每月的支票是否会取代你的部分收入. 因为它可能不会取代你所有的收入，所以有一个退休计划是很重要的.
• 社会保障及伤残保险(SSDI) 如果你工作的时间足够长——而且是最近——并为你的收入缴纳社会保障税，你和某些家庭成员就会得到福利.
• Supplemental Security Income (SSI) 如果符合条件的成人和儿童收入很少或没有收入，他们会得到多少钱, and little or no resources, and a disability, blindness, or are age 65 or older.
• Survivors benefits 寡妇、鳏夫及合资格工人的受养人获发津贴吗.

 
Spousal vs. survivors benefits

配偶福利适用于62岁或以上的配偶，他们没有工作或没有足够的积分来获得自己的社会保障. 配偶可以得到的最高报酬是其配偶在完全退休年龄时有权获得的福利的一半.

Meanwhile, when a spouse dies, 未亡配偶最早可在60岁时申请领取遗属津贴. 如果遗属在达到完全退休年龄之前提出申请，福利金将减少, 如果他们的福利高于幸存者的福利，他们可以在符合条件的时候(到70岁)改用自己的社会保障福利.
 
结婚10年或更长时间的人，离婚后没有再婚，也可能有资格获得配偶福利和遗属福利.

When to apply

你应该在退休前大约三个月申请社会保障福利.

How are Social Security benefits calculated?

你的社会保障福利是用你35年的平均指数化月收入(AIME)来计算的. 然后使用这个平均值来确定主要保险金额(PIA)。, which is the basis for your benefits.

To calculate the PIA, SSA确定将在计算中使用的AIME的三个部分. (这些范围有助于确保福利在全国工人之间公平分配.)

对于在2024年首次获得社会保障福利资格的人，PIA公式为:

• 90% of the first $1,174 of AIME
• 在1,174美元以上和7,078美元以下的占32%
• 15% of AIME over $7,078.

For example, 以下是如何使用PIA和假设AIME为5美元来计算社会保障福利,2024年达到完全退休年龄的退休工人的工资为1000万美元;

• AIME的头1174美元的90% = 1056美元.60
• AIME的32%超过1,174美元，超过7,078美元= 1,941美元.12
• 15% of AIME over $7,708 = $0

Therefore, the worker’s PIA is $2,997.70. 金额四舍五入到最接近的十美分.)

How do I find out my Social Security benefit amount?

你可以查看你的社会保障账户，看看你的福利金额. 您的网上社会保障报表提供安全保障, 方便获取退休预估, disability, and survivors benefits. 你可以很容易地建立你的个人社会保障帐户 ssa.gov/myaccount.

为了跟上通货膨胀，福利是通过生活费用调整来调整的.

What is the full retirement age for Social Security?

你的法定退休年龄是66岁到67岁之间的一个时间点, 这是由SSA用来确定你的福利金额的, as well as your family’s benefits. 不管你的法定退休年龄是多少, 您等待申请的时间越长，您的付款将越高, up until age 70.

Social Security retirement age chart

如果你出生在1月1日，参照上一年确定你的法定退休年龄.¹

Taking Social Security early

你可以在完全退休年龄之前开始领取社会保障福利, 早在62岁——但如果你开始得早的话, 你的福利会比等到完全退休年龄时少. 从退休日期到完全退休年龄，你的福利每月会减少1%的5/9, up to 36 months, then by 5/12 of 1% thereafter. 这种减少是永久性的——一旦你达到完全退休年龄，你就没有资格获得福利增加.

即使你每月的福利会少一些, 如果你等到完全退休年龄，你可能会得到相同或更多的终身福利. 这是因为即使你每个月收到的钱少了, 你可能会在更长的一段时间内获得福利.

同样的道理也适用于你将退休福利推迟到法定退休年龄之后. 你的福利将以一定的百分比永久增加，直到最高年龄70岁. 对于1943年或之后出生的人来说，每月的百分比是1%的2/3，或每年的8%.

下图显示了每月2美元的收益,如果在67岁的完全退休年龄提前或晚于完全退休年龄，那么在67岁的完全退休年龄领取的工资都是值得的. For example, as this chart shows, this $2,000 benefit would be worth $1,400 if taken at age 62, and $2,480 if taken at age 70.

这个假设的说明是基于社会保障局的规定. Actual results will vary.

 

上面的例子使用了2022年的平均福利金额. 法定退休年龄(FRA)为67岁者, 它显示了等待的成本和等待的好处. (这是示例数据，仅用于说明目的. 每个人每月的福利会根据出生年份、工作经历和其他因素而有所不同.)

Are Social Security benefits taxable?

大约40%领取社会保障的人必须缴纳联邦所得税² on their benefits. 如果你有其他可观的收入——包括工资——这通常会发生, earnings from self-employment, interest, dividends, 以及其他必须在你的纳税申报单上报告的应税收入——除了你的福利.

根据SSA的规定，如果你有以下情况，你需要为高达85%的社会保障福利缴税:

• 提交个人联邦纳税申报表，你的总收入是
  • 在25,000美元到34,000美元之间，你可能需要为高达50%的福利缴纳所得税，或者
  • 超过34,000美元，高达85%的福利可能要纳税.
• 提交一份联合报税表，其中的总收入是
  • 在32,000美元到44,000美元之间，你可能需要为高达50%的福利缴纳所得税，或者
  • 超过44,000美元，高达85%的福利可能要纳税.
• 如果你结婚了并且单独报税，你可能会为你的福利缴税.

你可以一边工作一边领取社会保障福利, 但是，如果你还没到完全退休年龄，你能挣多少钱，还能得到多少福利，是有年收入限制的. (In 2023, that limit was $21,240.一旦你到了法定退休年龄, 你能挣多少钱，还能得到多少福利，这是没有限制的.

为自己的退休生涯做好准备, 与财务顾问合作以更好地了解你的退休收入并制定退休计划是很重要的. Patelco会员可以免费使用CFS³ Financial Advisor consultation. 学习如何达到你的退休目标 今天就安排你的财务顾问咨询.